还有几天就到2026年了，对于背着公积金房贷的家庭来说，新年最实在的红包已经提前官宣——从1月1日起，存量住房公积金贷款利率正式下调，首套房5年以上利率直接降到2.6%的历史低位，不用跑银行、不用填申请，月供自动变少，实打实的减负福利已经在路上。
可能还有人没摸清这次政策的门道，咱们用大白话把关键信息说清楚。这次利率调整是央行2025年5月就定好的政策，核心就是给购房者“减负”：首套房5年以下（含5年）利率调到2.1%，5年以上降到2.6%；二套房也跟着降，5年以下和5年以上分别调到2.525%和3.075%，不管是新申请的贷款还是之前已经办下来的存量贷款，都能享受这个优惠。
重点说说大家最关心的存量贷款——只要是2025年5月8日之前发放的、期限超过1年的公积金贷款，从2026年1月1日起就自动执行新利率，完全不用自己操心。比如之前贷了100万、分30年还的首套房，调整前利率2.85%，月供大概4136元，总利息约48.88万元；调整后月供降到4003元，每个月少还133元，30年下来总共能省4.76万元，相当于多拿了一笔家庭备用金。
要是贷款额度更高，省的钱就更可观了。普通家庭贷款120万贷30年，首套房总利息能省57100.85元，二套房能省59070.01元；多子女家庭受益更明显，现在不少城市都给多子女家庭上浮公积金贷款额度，比如云南二孩家庭额度上浮20%、三孩家庭上浮30%，要是贷款156万贷30年，首套房能省74229.62元，二套房能省76789.24元，这笔钱够孩子好几年的教育开支，或是给家里换套新家具，实用性拉满。
可能有人会问，这利率到底有多划算？咱们横向对比下就知道了。现在首套商业房贷利率最低大概3.45%，而公积金首套利率已经降到2.6%，两者利差快1个百分点了。同样贷120万30年，用公积金贷款比商贷每年能省近万元利息，30年下来就是几十万，这就是公积金作为政策性贷款的普惠优势，真正帮刚需家庭降低购房成本。
而且这已经是一年内第二次公积金利率下调了，2024年5月央行就下调过0.25个百分点，加上这次调整，首套房5年以上利率一年累计降了0.5个百分点。从历史数据来看，1999年住房公积金制度实施以来，5年以上公积金贷款利率最高曾达到5.22%，现在2.6%的利率已经是近二十多年来的最低水平，政策支持刚需住房需求的信号特别明显。
除了利率下调，现在全国不少城市还在配套优化公积金政策，让福利覆盖面更广。50多个城市提高了公积金贷款额度，30多个城市下调了首付比例，20多个城市延长了贷款期限。像上海买绿色建筑住房，公积金贷款额度能上浮15%；黄冈买新房现房，最高额度也能上浮20%，多政策叠加下来，购房者的压力又小了一截。
为什么要持续下调公积金利率？本质上是为了落实“支持刚性和改善性住房需求”的政策导向，让住房回归居住属性。根据财政部测算，每次公积金利率下调0.25个百分点，每年就能为全国居民节省公积金贷款利息支出约200亿元，这些省下来的钱能转化为家庭消费能力，既改善了居民生活，也为市场稳预期注入了动力。
从实际效果来看，政策公布后不少城市的二手房浏览量、公积金咨询量都明显上涨，观望的购房者开始主动了解政策，市场信心在慢慢恢复。但要说明的是，这次政策不是为了刺激投机，而是精准帮扶有真实住房需求的家庭，尤其是刚需群体和多子女家庭，让“安居梦”变得更容易实现，这也契合了“房住不炒”的核心原则。
最后提醒大家几个注意事项：如果你的公积金贷款期限在1年以内（含1年），还是执行原利率，不分段计息；2025年5月8日后已经发放的贷款，早就按新利率执行了，这次不用再调整；要是之前已经受理但还没放款的贷款，也直接按新利率算，不用重新签合同。有疑问的话，直接打当地公积金管理中心的电话咨询，比自己瞎琢磨更靠谱。
这次公积金利率下调，是给万千家庭的“民生红包”，也是政策温暖的体现。2.6%的低利率，不仅减轻了当下的月供压力，更传递了对住房需求的支持态度。对于还在攒钱买房的人来说，现在用公积金贷款的成本已经非常划算；对于已经买房的人来说，每月少花的月供就是实实在在的幸福感。
那么问题来了，你家的公积金贷款能省多少钱？这次利率下调会不会影响你的购房计划？欢迎在评论区分享你的情况和想法，咱们一起聊聊这笔“到手的福利”该怎么规划～
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